Реферат: Банковский потенциал
[sms]На протяжении десятилетий о банковском потенциале вообще не могло быть речи. Банковская система не рассматривалась как совокупность финансовых институтов. Считалось, что банки - это государственные учреждения, финансируемые из бюджетного фонда. Система сберегательных касс (и даже в последствии, в конце 80-х г.,- Сбербанк) вообще относилась, к сфере бытового обслуживания населения, наряду с прачечными и парикмахерскими. Это, в свою очередь, предполагало не "битву за клиентов", т.е. конкуренцию продавцов, а, напротив, дефицит банковских услуг, неудовлетворение спроса населения, ограниченность ассортимента операций, практически отсутствие двусторонней заинтересованности контрагентов. В большей степени речь могла идти о потенциале банков не для клиентов, а для обслуживания потребностей государства в денежных средствах населения. Кроме того, пользуясь законодательным преимуществом, государство нередко осуществляло недобросовестное "партнерство" в форме обязательных подписок на госзаймы, билеты ДВЛ, ДОСААФ, Спортлото и другие псевдорыночные . Никакой финансово-банковской конкуренции государству, как и во многих других сферах и отраслях экономики, в планах не было.
Методологические аспекты социально-экономического потенциала (СЭП) в определенной степени разрабатывались на макроуровне, в том числе государственной статистикой, исключительно с целью обслуживания управления централизованным хозяйством и идеологических потребностей. Не справедливо, и даже расточительно, перечеркивать накопленный советской статистикой опыт. Напротив, категории социально-экономического потенциала очень "вписываются" и, на наш взгляд, адекватно отвечают современным потребностям оценки рыночных процессов и управлении ими, в частности, в банковском секторе.
Вместе с тем, следует отметить, что не может быть речи о формальной проекции имеющихся на макроуровне разработок на конкретный коммерческий банк. Это связано во-первых, с тем, что на уровне банков отсутствуют некоторые элементы СЭП, например нельзя говорить, об экологическом, или космическом потенциале банка; и во-вторых, учитывая специфику банковских учреждений, понятия, определения и методика оценки и интерпретации показателей должны приниматься с определенной корректировкой.
При этом, необходимо отличать уровень банковского потенциала от объема его носителей - материальных и нематериальных ресурсов. Оценить только объем ресурсов - мало. Помимо объема ресурсов, даже если он точно определен, их потенциал зависит от совокупности многих факторов, влияние которых необходимо учитывать. Кроме того, не следует путать потенциал с объемом производственных мощностей (в т.ч. применительно к услугам финансовых посредников), т.е. с максимальным размером результата, который можно получить, применяя конкретные (или все) материальные ресурсы. Оценка только объема производственных мощностей, основанная на учете материальных ресурсов, не позволит ответить на вопрос, может ли банк получить именно такой максимальный результат, если не абстрагироваться от влияния других, рыночных факторов (риск, спрос, опыт, и др.), и если может, то насколько стабильна такая ситуация ?
Это требует разработки методологии статистической оценки банковского потенциала страны, региона, конкретного банковского учреждения, и его составляющих: материально-технического, интеллектуального, силового и других, и обеспечения на этой основе всесторонней и достоверной информации об их объеме, факторах роста и эффективности применения. Результаты реализации банковского потенциала должны оцениваться в экономическом и социальном аспектах.
Оценка банковского потенциала - перспективная задача отечественной статистики и статистики всех стран ближнего зарубежья и Восточной Европы, вступивших на путь развития рыночной экономики. Необходимость определения потенциальных возможностей банковских учреждений России на данном этапе определяется рядом факторов:
Усиливающимися тенденциями интеграции государств СНГ в вопросах денежного обращения, и даже попыток проектирования единой денежно-кредитной системы в границах Содружества.
Развитием конверсионных процессов, что также предполагает необходимость оценки банковского потенциала для обслуживания новых по своему назначению финансовых потоков.
Необходимостью участия банковского сектора в программах выхода из кризиса. Без реальной оценки банковского потенциала и его рационального применения ни одна программа выхода из кризиса не может считаться обоснованной.
Необходимостью оценки способностей каждого банковского учреждения удовлетворять потребности населения в финансовых услугах.
Необходимостью выявления скрытых, не участвующих в процессах капитализации, финансовых ресурсов и путей их реализации.
Необходимостью составления адекватных сложившейся ситуации планов развития банковских учреждений и выработки стратегии и тактики поведения на многообразном финансовом рынке.
Определение и анализ банковского потенциала в условиях кризисного состояния экономики, и в частности банковской системы, необходимы с целью контроля за рациональностью его использования, выявления неиспользуемых резервов и потерь, которые, по мнению отечественных и зарубежных специалистов, весьма значительны. Без выявления и устранения этих потерь сложно решить проблему стабилизации рынка финансовых инструментов.
Отправной точкой в разработке методологии оценки банковского потенциала является его определение как статистической и управленческой категории и как объекта комплексного изучения.
Банковский потенциал (БП) может быть определен как - агрегированная способность наличных материально-технических, трудовых, интеллектуальных и других ресурсов обеспечивать максимальный в данных условиях объем производства финансовых посреднических услуг в целях наиболее полного удовлетворения
во-первых, потребностей банковского учреждения во входящих денежных потоках, являющихся источником формирования прибыли, оплаты труда сотрудников;
во-вторых, личных потребностей населения;
в-третьих, потребностей государства в налоговых поступлениях по результатам банковской деятельности и обслуживании кассового исполнения государственного бюджета;
в-четвертых, создания условий для дальнейшего поступательного развития и расширения банковской деятельности.
Данное определение ориентирует на необходимость оценки не только объема тех или иных ресурсов - носителей потенциала, но и их производственной способности, что и составляет главную методологическую проблему, поскольку эта способность зависит от многих факторов.
Необходимо также подчеркнуть, что главным критерием этой способности является обеспечение максимального объема производства финансовых услуг, и что способность ресурсов банковского потенциала должна оцениваться с позиций удовлетворения потребностей в материальных возможностях банка и способности их использовать с достижением максимального (возможно, что не противоречит, оптимального) эффекта. Такой подход обусловлен спецификой рыночной экономики, ориентированной на потребителя, на реализацию продуктов и услуг, а не на "государственную абстракцию".
Особенностью потенциала, как экономической категории, является тот факт, что его носителями могут быть, как люди - носители трудового и интеллектуального потенциала, так и неодушевленные объекты - носители материально-технического и интеллектуального потенциала. Примечательно, что интеллектуальный потенциал присущ людям и, как следствие, - продуктам их мышления. Следует отличать единицы вычислительной техники, имеющиеся практически во всех банках в должном объеме и мало отличающихся ассортиментах, от средств программного обеспечения, характеризующих лицо данного банка, т.е. ориентированных, доработанных и экономически обоснованных для их применения именно в этом банке с учетом его специфики, рыночного спроса, конкурентной борьбы и других факторов.
Некоторые элементы, возможно, не нуждаются в комментариях в силу их достаточной изученности и разработанности оценок. Вместе с тем, некоторые компоненты могут показаться спорными.
Составляющие банковского потенциала и их носители
Б А Н К О В С К И Й П О Т Е Н Ц И А Л
Материально-технический
Интеллектуальный
Трудовой
Финансово-денежный
Технический
Конъюнктурный
Мыслительный
Производительный
Силовой
Информа-ционный
Технологи-ческий
Управлен
ческий
Юриди-ческий
Эстетический
Н о с и т е л и
Средства, обращаю-щиеся на финансовом рынке
Материальные вещественные ценности
"Связи" руководства и клиентов, разветвлен-ная, многообразная сеть распростра-нения услуг, система безопасности т.д.
Специальное программное обеспечение, автоматизированная банковская система, документоо-борот, правовое обеспечение, рекламные продукты, и т.д.
Руководители банка, подразде-лений, специалис-ты (по сбер.делу, автомати-зации, статистикиброкеры, маркетологи и т.д.)
Специа-листы по юриспруденции
Дизайнеры, специалис-ты по рекламе и т.д.
Операционные работники, бухгалтеры, инкассаторы, и вспомогательных и подсобных подразделений
сотрудники службы безопасности и физической защиты
Собственные
Привлеченные
Посред-ственные
Уникальные
Депозиты населения и юр. лиц, облигации, акции и т. д.
Здания и сооружения, транспорт-ные сред- ства, земля, МБП и т.д.
Вычислтельная техника, средства телекомму-никационной связи и т.д.
банковскому учреждению. В принципе, предлагаемая схема может стать отправной точкой для оценки банковского потенциала на любом уровне.
Как видно из схемы делению материально-вещественных ценностей на основные и оборотные фонды уделяется меньшее внимание, чем, например, в бухгалтерском учете. В отечественной статистике долгое время не использовались такие категории, как "конъюнктура", "карьера", "интеллектуальный потенциал" и др. Однако, в рыночных условиях, каждый из подобных факторов, имеет свое специфическое значение.
В словаре русского языка С.И. Ожегова (1949 г.) интеллект определен как "мыслительная способность, умственное начало у человека". Сегодня, законодательно определена "интеллектуальная собственность", то есть продукт интеллектуальной деятельности, связанный с авторским правом в силу его уникальности. Авторство, принадлежность продукта банку, объединение специалистов, управляющих им и имеющимися ресурсами, позволяет говорить об интеллектуальном потенциале банковских учреждений и разрабатывать методологию его оценки.
Формой проявления каждого из элементов банковского потенциала, как следует из определения, является способность представленных на схеме носителей потенциала:
приносить доход;
обеспечивать платежеспособность;
сокращать время совершения операций;
своевременно получать необходимую информацию;
анализировать;
принимать решения;
управлять;
внедрять;
оказывать влияние на внешнюю среду;
работать с клиентами;
привлекать инвестиции;
снижать финансовые риски;
обеспечивать правовую, техническую и физическую защиту;
предупреждать возникновение кризисных и чрезвычайных ситуации т.д.
Определение банковского потенциала подразумевает и "банковскую мобильность", т.е. незамедлительность и многообразие вариантов применения всех имеющихся ресурсов, их способностей и возможностей.
Банковский потенциал целесообразно исследовать в различных аспектах: по компонентам, по регионам, по специализации, по формам собственности и т.д. Кроме того, банковский потенциал - сам является составляющей социально-экономического потенциала страны, фактором экономического роста, инвестиционной привлекательности, развитости финансового рынка.
Ключевая проблема связана с разработкой системы показателей, характеризующих банковский потенциал, и методов их исчисления, в определении общего объема БП и его компонентов; в выявлении факторов его роста в рыночной экономике и разработке методов определения их влияния.
В дальнейшем возможно применение регрессионных моделей для получения сводных количественных характеристик банковского потенциала на основе имеющих числовое выражение влияющих факторов.
Кроме того, возможно использование весовых оценок, часто применяемых в ценообразовании. Суть данного метода оценки агрегированного параметра заключается в определении на основе содержательного анализа факторов, оказывающих влияние на уровень банковского потенциала. Каждый из факторов оценивается, например, по 10-бальной шкале. Механическое суммирование баллов всех факторов приведет к искаженной оценке, так как при равенстве баллов, менее значимые факторы будут "идти наравне" со значимыми. Для большей адекватности значимость каждого фактора, в свою очередь также подлежит оценке, пусть опять по 10-шкале, или при условии, что сумма весов равна нулю, как принято в математической и общей теории статистики. Следующим шагом станет процедура взвешивания, т.е. суммируются произведения баллов, полученных каждым фактором, на его весовое значение. Это и будет агрегированными оценкой банковского потенциала.
Например, конкурентоспособность банка № 1 оценивается на 6 баллов, а дизайн подсобных помещений на 10 баллов. В результате суммирования (пусть для сравнительного анализа банков) малозначимый показатель дизайна внутренних помещений "забъет" имеющий качественное значение показатель конкурентоспособности. Так, у банка № 2 баллы по факторам распределились наоборот, т.е. 10 и 6. Получилось, что оба банка, обладают, якобы одинаковым потенциалом. Поэтому, необходимо взвешивание. Пусть конкурентоспособность имеет вес, равный 0,8, а другой, малозначимый показатель - 0,2 (так, что в сумме - 1,0). Тогда потенциал первого банка имеет значение 6*0,8 + 10*0,2 = 6,8 балла; второго банка: 10*0,8 + 6*0,2 = 9,2 балла. Таким образом, в реальности банки обладают разными потенциальными возможностями.
Допускается использование не только агрегированных, но и средневзвешенных оценок.
Для объективной оценки банковского потенциала и, в дальнейшем, управлении им, необходимо решить ряд перспективных задач:
определение банковского потенциала и его составляющих как управленческой категории и объекта статистического изучения;
выявление состава и объема носителей банковского потенциала;
разработка системы показателей банковского потенциала и методов их исчисления с целью характеристики объема ресурсов, их качества, сбалансированности и других параметров, определяющих потенциал;
характеристика трудового потенциала;
характеристика интеллектуального потенциала;
характеристика социальных аспектов банковского потенциала;
разработка методологии оценки потерь в результате неэффективного использования имеющихся возможностей и способностей
оценка "теневых" возможностей банковской деятельности;
разработка методологии оценки эффективности применения банковского потенциала;
определение факторов укрепления банковского потенциала в условиях рынка и разработки методов определения его влияния на экономический рост.
К числу основных факторов, определяющих наращивание банковского потенциала, являются следующие:
количественный рост объема ресурсов - носителей трудового, интеллектуального, материально-технического потенциала;
положительные качественные изменения всех видов ресурсов, позволяющие увеличить потенциал, например, путем увеличения сменности машин;
установление и стабильность необходимой пропорциональности всех видов ресурсов и всех компонентов потенциала;
повышение эффективности использования банковского потенциала и его составляющих;
наличие общей положительной тенденции экономического развития в стране и, в частности, в банковском секторе экономики и др.
На основе изложенного может быть сделан вывод о перспективности разработки и совершенствования методологии статистической оценки банковского потенциала. Задачи оценки банковского потенциала могут быть решены только на основе использования свежих, существенных и достоверных статистических материалов. [/sms]
