Реферат: Договор имущественного страхования

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………….…..2

1. Правовое регулирование страхования………………………….……...4

2. Понятие договора имущественного страхования……………………..8

2.1 Форма договора имущественного страхования……………………...9

2.2 Условия договора страхования………………………………………11

2.3 Выплата страхового возмещения……………………………………13

2.4 Основания прекращения договора страхования……………………15

3.Стороны страхового обязательства, их права и обязанности………..16

Заключение……………………………………………………………………….20

Список используемой литературы……………………………………………...22

[sms]
Введение

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т. п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

Возможность решения задачи освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования.

Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда, используемая и в других институтах (в частности, общей аварии), получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.

Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей). Страховой фонд как материальная основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой организацией становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые направленность и назначение — возмещение имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его создании. Наличие заранее образованного денежного резерва одинаково служит и потребностям “материального бытия”, составляя экономическую необходимость всякого общественного производства, и целям защиты и обеспечения жизнедеятельности самого человека. В этом проявляется важнейшее социально-экономическое значение страхового фонда, лежащего в основе всякого “общественного, политического и умственного прогресса”.

1. Правовое регулирование страхования

Отношения в сфере страхования регулируются правовыми актами различной юридической силы. Прежде всего это гл. 40 ГК РФ, посвященная страхованию (ст. 927—970). Важное значение имеют Закон РФ от 27 ноября 1992 г. “О страховании”, Закон РФ от 28 июня 1991 г. (в редакции от 2 апреля 1993 г.) “О медицинском страховании граждан в РФ” и некоторые другие федеральные законы, содержащие нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защиты обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан, например, Закон РФ от 22 января 1993 г. “О статусе военнослужащих”, Закон РСФСР от 21 марта 1991 г. “О государственной налоговой службе РСФСР”, Федеральный закон от 17 ноября 1995 г. “О прокуратуре Российской Федерации”, Закон РФ от 26 июня 1992 г. (в редакции от 14 апреля 1993 г.) “О статусе судей в Российской Федерации” и др.

Среди актов, издаваемых органами исполнительной власти, наиболее значимыми являются указы Президента РФ, в частности, Указ от 6 апреля 1994 г. “Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования”, а в числе ведомственных — Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации2 и некоторые другие.

Помимо указанных нормативных актов, отношения по страхованию регламентируются Правилами по отдельным видам страхования, определяющими общие условия и порядок его проведения, которые в соответствии с законодательством устанавливаются страховщиками самостоятельно.

Характеризуя страховые отношения, необходимо раскрыть такие важные категории страхового права, как страховой риск и страховой случай. Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ст. 9 Закона). Вероятность — это отсутствие неизбежности, когда не известно заранее, наступит определенное событие или нет. Под случайностью понимается невозможность предвидеть наступление этого события, его независимость от воли сторон. Страховым случаем является уже совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату управомоченному лицу — страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона).

Понятие страхового интереса употребляется в действующем законодательстве в двух значениях: в качестве объекта страхования и как основанный на законе или ином правовом акте либо договоре объективно обусловленный интерес гражданина или юридического лица заключить договор страхования. Особую роль страховой интерес играет в имущественном страховании, так как оно возможно только в случае, когда у страхователя (выгодоприобретателя) имеется интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы. Страхование противоправных интересов не допускается. Кроме того, не подлежат страховой охране и некоторые правомерные интересы: так, не допускается, согласно ст. 928 ГК РФ, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающие страхование этих интересов, ничтожны.

В зависимости от того, защита каких интересов осуществляется при помощи страхования, оно подразделяется на следующие виды: личное страхование, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением (и некоторые др.) страхователя или застрахованного лица, и имущественное страхование, объектом которого являются интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Закона).

Кроме видов и разновидностей, ГК РФ выделяет также специальные виды страхования. К их числу относятся морское страхование, медицинское страхование, страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, страхование банковских вкладов и страхование пенсий, которые регулируются или должны быть урегулированы в будущем специальными законами.

Традиционным для российского законодательства является деление страхования на обязательную и добровольную формы. Добровольное страхование осуществляется исключительно по собственному усмотрению сторон, которые на основе соглашения самостоятельно определяют условия договора страхования. Обязательное страхование возникает в силу закона. Закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК РФ). Если в законе исчерпывающе не определены все условия страхования, они могут быть конкретизированы в договоре.

ГК РФ предусматривает две разновидности обязательного страхования: 1) страхование, осуществляемое за счет средств страхователя или за счет средств заинтересованных лиц и 2) страхование, при котором могут быть предусмотрены случаи страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из государственного бюджета, — обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927) (например, страхование военнослужащих, судей и др.).

К первой разновидности относится обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов). Оно проводится в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. в редакции от 6 апреля 1994 г. “Об обязательном личном страховании пассажиров”, согласно которому на территории РФ обязательному личному страхованию от несчастных случаев подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристы и экскурсанты, совершающие международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров на линиях пригородного и городских маршрутов. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажиров при его продаже. Страховая сумма по обязательному личному страхованию установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных законом на дату приобретения проездного документа. При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

ГК РФ определяет последствия, наступающие при нарушении правил об обязательном страховании. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Понятие договора имущественного страхования

В отличие от Закона РФ “О страховании”, содержащем единую конструкцию страхового договора, ГК РФ дает определение договора имущественного и договора личного страхования.

Гражданский кодекс конкретизирует понятие имущественного страхования, определяя договор имущественного страхования. Так, согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам, — риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов, — предпринимательский риск.

В свою очередь, как личное, так и имущественное страхование имеют свои разновидности, например, страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование средств транспорта и др.

Договор имущественного страхования относится к возмездным. Страховая премия — это плата за оказание страховой услуги, за риск неблагоприятных последствий, несение которых берет на себя страховщик. Страховая премия уплачивается страхователем в сроки и в порядке, установленные законом или договором.

Страховое возмещение — денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая и которая должна соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества и размером причиненных убытков. В личном страховании денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком, носит характер страхового обеспечения (ст. 9 Закона) и может выплачиваться независимо от наличия или отсутствия ущерба у страхователя и выплат по другим основаниям (в порядке возмещения вреда, пенсионных выплат, DO другим договорам личного страхования).

2.1 Форма договора имущественного страхования

Договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.

При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) — выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Реквизиты полиса предусмотрены в ст. 16 Закона. К ним относятся: наименование документа — “страховой полис”; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть; указание объекта страхования (страхового интереса); размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения; срок действия договора страхования и некоторые др.

При систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока соглашением страхователя со страховщиком может быть предусмотрено осуществление страхования на основе одного договора — генерального полиса (ст. 941 ГК РФ). В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

2.2 Условия договора имущественного страхования

Условия, на которых заключается договор страхования, могут содержаться не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Правила страхования представляют собой документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст. 943 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу ст. 943 ГК РФ для него необязательны.

Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК РФ, согласно которой между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования — по договорам имущественного страхования либо о застрахованном лице — по договорам личного страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Как уже указывалось, страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Согласно ст. 947 ГК РФ она определяется соглашением страхователя со страховщиком. Важно, однако, иметь в виду, что при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма не ограничивается и определяется сторонами по их усмотрению.

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон. Основной обязанностью страховой компании, составляющей смысл страхового обязательства, является выплата страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая. Размер подлежащего выплате страхового возмещения зависит от ряда факторов и прежде всего от соотношения страховой суммы и страховой стоимости застрахованного объекта. В том случае, когда в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пропорциональная система). Договором может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).

Если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость.

2.3 Выплата страхового возмещения

Выплата страхового возмещения должна производиться в установленный договором срок. При нарушении этой обязанности страховщик согласно п. “в” ст. 17 Закона уплачивает штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

В имущественном страховании страховщик имеет право на суброгацию, суть которой состоит в том, что если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Таким образом, суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).

Наиболее существенным правом страхователя является право на получение страхового возмещения в имущественном страховании и страхового обеспечения в личном. Кроме того, страхователь имеет право на возмещение расходов, произведенных в целях уменьшения убытков, о чем уже говорилось; он вправе также в период действия договора страхования заменить застрахованное лицо или назначить нового выгодоприобретателя до того, как последний выполнил какую-либо из обязанностей по договору, и ряд других.

Кроме обязанности уплатить страховую премию (взнос), ГК РФ возлагает на страхователя ряд других обязанностей. Так, при заключении договора страхования он обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Но если договор страхования все же заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены ему страхователем (ст. 944 ГК РФ).

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. В том случае, когда договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность возлагается на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК РФ).

2.4 Основания прекращения договора страхования

Основанием прекращения договора страхования является его исполнение. Причем особенность данного договора заключается в том, что под исполнением понимается как несение риска в период действия договора, даже если в этот период не произошло страхового случая, так и выплата страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая в полном объеме, предусмотренном условиями страхования, до истечения срока договора. Выплата части страховой суммы или страхового возмещения не влечет прекращения договора страхования.

Договор страхования может быть прекращен досрочно, т.е. до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления его в законную силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ст. 958 ГК РФ). При досрочном прекращении договора в указанных случаях страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, иными словами, страхователю возвращается страховая премия за определенными вычетами.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе в любое время отказаться от договора страхования. Однако в этом случае согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страховые компании, действующие на отечественном страховом рынке, предлагают весьма многообразные разновидности имущественного и личного страхования, в том числе страхование средств транспорта, имущества граждан, страхование при осуществлении космической деятельности, страхование банковских рисков, огневое страхование, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, экологическое страхование владельцев источников повышенной опасности, страхование ответственности за качество продукции, страхование некоторых видов профессиональной ответственности, страхование от несчастных случаев владельцев банковских карточек, страхование жизни, медицинское страхование и др. В этих случаях условия и порядок заключения договоров, а также объем компенсации при наступлении страхового случая в соответствии с требованиями действующего законодательства разрабатываются страховщиками, побуждая их в условиях конкуренции наиболее полно учитывать запросы и интересы страхователей.

3. Стороны страхового обязательства, их права и обязанности

Сторонами страхового обязательства являются страхователь и страховщик. Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона).

Страхователь вправе заключать со страховщиком договор о страховании третьего лица в пользу этого лица, которое именуется застрахованным. Застрахованное лицо — это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК РФ). В роли застрахованного может выступать как сам страхователь, так и другое лицо. Если застрахованное лицо не совпадает со страхователем (выгодоприобретателем), договор личного страхования может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного и страховщика.

Страхователь вправе при заключении договора страхования назначать физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Такие лица именуются выгодоприобретателями. Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору только при наличии его согласия. Однако выразив свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, выгодоприобретатель становится носителем определенных обязанностей. Так, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.

Другой стороной договора страхования является страховщик — это юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления за этой деятельностью государственного надзора определяются законами о страховании. К их числу прежде всего относится вышеназванный Закон “О страховании”, согласно ст. 6 которого страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Общество взаимного страхования — это организация, которую вправе создавать граждане и юридические лица для страховой защиты своих имущественных интересов на взаимной основе путем объединения для этого своих средств.

Общества взаимного страхования осуществляют страхование своих членов. Взаимность заключается в том, что страховые взносы собираются среди определенного круга лиц — членов общества — и предназначены на выплаты им. Основанием возникновения страховых отношений является сам факт членства, если учредительными документами не предусмотрено иное. Общества взаимного страхования по общему правилу являются некоммерческими организациями. Некоммерческий характер их деятельности определяется тем, что уплачиваемые страховые взносы расходуются только на страховые выплаты при наступлении страховых случаев. Общества взаимного страхования могут формироваться по территориальному или функциональному принципу.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться в соответствии с ГК РФ законом о взаимном страховании, который должен быть принят (п. 2 ст. 968 ГК РФ).

В условиях рыночной экономики и конкурентной среды важную роль играют страховые посредники, в качестве которых выступают страховые агенты и страховые брокеры. Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке и продаже страховых услуг, подразумевающая содействие заключению соглашения между заинтересованными сторонами, предусматривающая ведение переговоров; конечная цель такой деятельности — определение условий страхования, приемлемых для сторон. Страховые брокеры обязаны направлять в Департамент по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность за 10 дней до ее начала (п. 3 ст. 8 Закона).

Страховщики вправе образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью (ст. 14 Закона).

Заключение

Страхование — важнейший элемент рыночной инфраструктуры, неотъемлемый компонент экономической и социальной сферы. Оно непосредственно затрагивает интересы субъектов предпринимательской деятельности и граждан, обеспечивая защиту их имущественных интересов путем возмещения ущерба, возникшего в результате действия различных неблагоприятных факторов и при некоторых других обстоятельствах.

За все время существования человечества вряд ли можно найти более рациональный, экономичный и доступный механизм охраны имущественных прав хозяйствующих субъектов и граждан, чем страхование. По сути своей оно основывается на простом принципе: в результате разложения, распределения убытков, ущерба, потерь у одного лица между множеством лиц для каждого из них в отдельности материальные утраты едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается довольно быстро и достаточно полно.

В условиях рынка, сопровождающегося различного рода рисками, значение страхования возрастает, создаются объективные предпосылки для активного внедрения его в экономические отношения как одного из гарантов обеспечения финансовой стабильности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, поскольку хозяйствующие субъекты должны сами заботиться об устойчивости своего материального положения и платежеспособности, а также сохранности имущества. Убытки как от стихийных бедствий, техногенных аварий, так и от самой предпринимательской деятельности должны иметь надежный источник покрытия. Следовательно, страхование становится необходимым элементом предпринимательской и иной не запрещенной законом деятельности.

Граждане и юридические лица — страхователи, вступая в страховые отношения, стремятся к получению компенсации за причиненный имуществу и другим имущественным интересам ущерб, возникший в результате случайных, непредвиденных обстоятельств, уплачивая за предоставляемую страховую услугу определенные денежные взносы. В некоторых видах личного страхования целью гражданина может быть получение капитализированной суммы к окончанию срока страхования либо наступлению определенных обстоятельств или событий.

Для организаций, занимающихся страховой деятельностью, — страховщиков страхование является определенным видом предпринимательской деятельности, позволяющим за счет поступающих взносов формировать фонды для страховых выплат. Однако поскольку наступление страховых событий, влекущих выплаты, происходит не всегда, страховые компании имеют в своем распоряжении значительные денежные средства, которые они вправе в установленном порядке пускать в оборот, инвестировать в другие сферы экономики, получая соответствующую прибыль.

Таким образом, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Список используемой литературы

Гендзехадзе Е. Н., Мартьянова Т. С. Проблемы российского частного коммерческого страхования //Гражданское право России при переходе к рынку. М., 1995; Граве К. А., ЛунцЛ. А. Страхование. М., 1960; Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М.— Л., 1947;
Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву (в серии “Классика российской цивилистики”). М., 1997;
Страхование от А до Я (книга для страхователя) /Под ред. Л. И. Кор-чевской, К. Е. Турбиной. М., 1996;
Страхование: принципы и практика / Сост. Д. Бланд / Пер. с англ. М., 1998;
Шахов В. В. Введение в страхование. 2-е изд . М., 1999; Шиминова М. Я. Основы страхового права России. М., 1993.

[/sms]