Реферат: Страховой рынок и его развитие в РФ
Введение
Курсовая работа затрагивает сложности и проблемы страхования и страхового рынка. В России страхование только лишь развивается, хотя появилось оно очень давно. С самого его появления, развиваясь, имело единственное назначение — удовлетворение разнообразных потребностей человека по средствам системы страховой защиты от несчастных случаев. Я считаю, что страхование в настоящее время является одной из наиболее важных сфер экономики, а также менее всех изученной.
Определенные экономические отношения, возникающие между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ реализуются также и в страховании через предоставление всем членам общества и хозяйствующим субъектам гарантии в возмещении ущерба. Взаимодействие и противоборство разнообразных сил общественного и природного характера — именно это включает в себя процесс воспроизводства. С одной стороны, общественные противоречия, с другой — между природой и человеком. А в итоге — появление условий для возникновения негативных различных последствий случайного характера, то есть — риска, характерного для любых социально-экономических отношений и различных стадий общественного воспроизводства. Всё эти привело к возникновению и развитию страховых отношений по всему миру.
Для 50-х гг. 20 века характерны (в экономике) бурные взлеты страхования, что приводило к росту темпов общественного производства. Этот процесс и экономические реформы в России начались одновременно. Таким образом, на развитие страхового рынка в России большое влияние оказало увеличение рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства.
В последние годы важнейшим и дискуссионным вопросом в теории страхования является отнесение страхования к какой-либо определенной экономической категории или же выделение его в самостоятельную категорию.
Является ли страховой рынок частью финансового рынка — это также нерешенный до настоящего времени вопрос.
Именно эти, а также многие другие вопросы, относящиеся к страховому рынку в РФ, рассматриваются в данной курсовой работе.
Страховой рынок в качестве составной части финансового рынка
В составе финансового рынка страховой рынок является одним из большого количества его спорных звеньев. Вложенные средства назад возвращаются не всем страхователям, только некоторая часть получает страховые выплаты. Зато иногда суммы страховых выплат могут быть в несколько раз больше, чем первоначально вложенные средства.
Именно таким образом на страховом рынке происходит перераспределение временно свободных денежных средств. Характерной особенностью этого процесса является то, что накопление денежных средств и их использования происходит не одновременно.
[sms]
Страховые рынки исполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании, если не считать коммерческие банки, занимают ведущие позиции по значению в качестве поставщиков ссудного капитала и величине активов.
Природа аккумулируемых страховыми компаниями ресурсов делает возможным использование временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капитальных вложений через рынок ценных бумаг. Банки, опирающиеся на достаточно краткосрочно привлекаемые средства, не имеют таких возможностей. Поэтому страховые компании в этой части занимают господствующее положение на финансовом рынке.
Превышение притока денежных средств в виде страховых взносов и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.) над суммами страховых выплат держателям полисов позволяет страховщикам ежегодно увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные программы народного хозяйства, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), а также вкладывать в закладные под недвижимость, на депозиты в банки и др.
Государство может участвовать в рыночных отношениях в качестве страховщика через государственные страховые организации и воздействовать на работу страхового рынка разнообразными законодательными и правовыми актами. Регулирование страховой деятельности государством расширяет и усиливает позитивные стороны рыночного механизма страхования. Механизм государственного регулирования страховой деятельности как бы "переплетается" с рыночным механизмом страхования.
Как показывает зарубежный опыт, страховому рынку свойственны мощные мотивы саморазвития, а именно: гибкость, активность, инициатива и предпринимательство, новаторство.
Финансовый рынок, его роль в аккумуляции и распределении финансовых ресурсов
Постоянное формирование финансовых ресурсов и их наиболее целенаправленное использование и рациональное инвестирование происходит благодаря финансовому рынку.
Несовпадение потребности в финансовых ресурсах у того или иного субъекта с наличием источников удовлетворения этой потребности — вот что является предпосылкой для функционирования финансового рынка. Повсюду денежные средства имеются в наличии у одних, а потребности в инвестировании возникают у других. Для накопления временно свободных денежных средств и целенаправленного рационального их использования и существует финансовый рынок. Его функциональное назначение — посредничество движению денежных средств от их сберегателей, то есть владельцев, к инвесторам.
Юридические и физические лица, накапливающие у себя денежные средства, выступают в качестве сберегателей. В большинстве стран с развитой рыночной экономикой частные лица — наcеление — являются основными сберегателями. Они часто инвестируют свои сбережения через страховые организации, пенсионные фонды и другие кредитные институты аккумулирования индивидуальных сбережений или индивидуальным образом. Иностранные сберегатели также могут участвовать в операциях на финансовых рынках.
Инвесторами являются органы государственной власти и субъекты хозяйствования, вкладывающие денежные средства в какое-либо дело (покрытие государственных расходов, расширение производства и оказание услуги т.п.), предприятие.
Наличием в экономике страны собственников, обладающих не мнимой, а реальной самостоятельностью дает возможность функционированию финансового рынка. Такие собственники могут заключать на финансовом рынке торговые сделки, предъявляя спрос на финансовые ресурсы и нацеливаясь на эффективное их инвестирование в различного рода затраты.
Кроме того, правовые основы также просто необходимы для функционирования финансового рынка. Создаются эти правовые основы на базе разработок нормативных документов, которые упорядочивают деятельность участвующих на рынке контрагентов и деятельность самого рынка. Финансовые рынки способствуют переливу капиталов между предприятиями и отраслями, таким образом обеспечивается финансирование наиболее приоритетных научно-технических, социальных и производственных программ.
Финансовые рынки обеспечивают свободное движение финансовых ресурсов и тем самым играют важную роль в воспроизводственном процессе.
С помощью финансовых рынков осуществляется получение средств от внутренних и внешних сберегателей и последующая их передача для инвестирования предприятиям, ассоциациям, фирмам и органам государственной власти.
Финансовые рынки способствуют участию сберегателей в прибылях предпринимателей.
Не один год требуется для формирования финансового рынка, ведь это очень сложный процесс. Финансовый рынок может создаваться лишь постепенно. И непременной предпосылкой реального функционирования финансового рынка является твердая денежная единица, наличие многообразия форм собственности, свободные цены и другие компоненты полноценной рыночной экономики.
Организационные структуры финансового рынка включают различные финансовые институты (финансово-банковские учреждения, страховые компании и др.), и в настоящее время становиться все труднее выделить ключевые среди их функционирование которых, оказывало бы существенное влияние не только на сферу финансово-кредитных отношений и денежного обращения, но и в целом на экономическое и социальное развитие
Функционирование финансовых рынков имеет огромное народно-хозяйственное значение. Во-первых, благодаря им становится возможным инвестировать денежные средства в производство, что позволяет увеличивать производственные мощности страны, накапливать ресурсный потенциал. Во-вторых, с помощью финансового рынка облегчается развитие предприятий и отраслей, обеспечивающих максимальную прибыль инвесторам. В-третьих, перелив капиталов, осуществляемых на финансовых рынках, способствует ускорению научно-технического прогресса, быстрейшему внедрению научно-технических достижений. Все перечисленное содействует наиболее быстрому движению и эффективному использованию финансовых ресурсов. И, наконец, финансовый рынок позволяет цивилизованным способом покрывать бюджетный дефицит, ибо именно на финансовом рынке скитаются свободные денежные средства для покрытия текущих государственных расходов.
Структура финансового рынка, дискуссионные вопросы структуры
Для нормального развития экономики постоянно требуется мобилизация временно свободных денежных средств физических и юридических лиц и их распределение и перераспределение на коммерческой основе между различными секторами экономики. В эффективно функционирующей экономике этот процесс осуществляется на финансовых рынках.
Финансовый рынок — система экономических отношений, связанных с перераспределением временно свободных денежных средств, от тех, у кого они имеются, к тем, кто в них нуждается, в наиболее короткие сроки и по приемлемой цене.
Пожалуй, единственное звено финансового рынка, которое не подлежит сомнению — это рынок ценных бумаг, его в структуре финансового рынка выделяют и Родионова и Дробозина и практически все остальные авторы. Однако в настоящее время вопрос о структуре финансового рынка остается открытым. Различные авторы включают в его состав от двух до семи составных частей:
Рынок ценных бумаг — здесь перераспределяются временно свободные денежные средства путем выпуска и обращения ценных бумаг.
Кредитный рынок — это механизм, с помощью которого устанавливаются взаимоотношения между предприятиями и гражданами, нуждающимися в финансовых средствах, и организациями и гражданами, которые их могут представить (одолжить) на определенных условиях.
Валютный рынок — обслуживает международный платежный оборот, связанный с оплатой денежных обязательств юридических и физических лиц разных стран. Специфика международных расчетов заключается в отсутствии общепринятого для всех стран платежного средства. Поэтому необходимым условием расчетов по внешней торговле, инвестициям, межгосударственным платежам является обмен одной валюты на другую в форме покупки или продажи иностранной валюты плательщиком или получателем. Валютные рынки — официальные центры, где совершается купля-продажа валют на основе спроса и предложения.
Страховой рынок — главная особенность в том, что процесс аккумулирования и использования средств разорван во времени.
Рынок межбанковских кредитов — рынок, где временно свободные денежные ресурсы кредитных учреждений привлекаются и размещаются банками между собой, преимущественно в форме межбанковских депозитов на короткие сроки. Наиболее распространенные сроки депозитов — 1, 3 и 6 месяцев, предельные сроки — от 1 дня до 2 лет (иногда 5 лет). Средства межбанковского рынка используются банками не только для краткосрочных, но и для средне- и долгосрочных активных операций, регулирования балансов, выполнения требований государственных регулирующих органов.
Вексельный рынок.
Рынок золота и драгоценных металлов.
Радионова в составе финансового рынка выделяет рынок ценных бумаг и рынок ссудного капитала.
Дробозина рынок, краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных кредитов и фондовых ценностей, т.е. акций, облигаций и других видов ценных бумаг.
Поляк считает, что “финансовый рынок — это рынок, на котором обращаются капиталы и кредиты”, выделяет: рынок ценных бумаг, кредитный рынок, валютный рынок и рынок страховых, пенсионных и инвестиционных фондов
Включение того или иного звена финансового рынка авторами зависит в основном от того, выполняется ли главная задача с помощью этого звена, главная функциональная задача финансового рынка которой является перераспределение временно свободных денежных средств.
Современное состояние финансового рынка РФ
Современное состояние рынка ценных бумаг
С января по август 2000 г. средняя доходность ОФЗ снизилась с 63,74% до 21,42 – 25,10% годовых, а среднедневной объем торгов увеличился с 253 млн. р. до 718, 558 млн. р. В этот период действовали следующие положительные факторы: восстановление интереса инвесторов к российским ценным бумагам на фоне улучшения макроэкономической ситуации; удачные размещения Минфином РФ новых выпусков ГКО (причем 2 августа были выпущены ГКО 21142 впервые за последний год на сумму, превышающую 3 млрд. р. — 3,5 млрд. р.); выполнение Минфином своих обязательств по обращающимся выпускам облигаций; снижение ЦБ ставки рефинансирования с 33 до 28%.
С января по август 2000 г. индекс российской торговой системы (РТС) вырос с 179 п.п. до 240,66 п.п., а среднедневные объемы сделок — с 10,7 млн. долл. до максимальной в августе суммы (24 августа) 48,337 млн. долл. Отрицательное влияние на рынок акций имели факторы: изменения котировок акций РАО "ЕЭС России" (24% за 8 дней); положение цен на мировом рынке нефти и возможность снижения учетной ставки в США. Положительную же роль сыграли: отказ ФРС США от снижения учетной ставки; известия об итогах годовых собраний в трех ведущих российских компаниях — Сбербанке, "Газпроме" и РАО "ЕЭС России" (+13,5% за 6 дней); избрание президентом В. В. Путина (+48,4% за 25 дней); снижение ставки рефинансирования, удачное завершение переговоров с Лондонским клубом кредиторов и повышение рейтинга российских еврооблигаций (+15% за 5 дней); улучшение макроэкономической ситуации в стране.
Современное состояние страхового рынка
Высокие темпы роста страховых премий и укрепление курса рубля по итогам 2000 г. вывели Россию в лидеры страхового рынка в Центральной и Восточной Европе. Сумма собранных страховых премий превысила 6 млрд. долл. Ближайший конкурент — Польша — вряд ли собрала более 5,2 млрд. долл.
В течение 2000 года на страховом рынке росли как операции по "оптимизационным" видам страхования, так и по видам, предполагающим предоставление реальных страховых услуг. Например, премии по страхованию жизни выросли сразу на 43,5 млрд. руб. На его долю приходится уже более 56% премий по добровольным видам страхования. К слову, помимо страхования жизни, наибольшие суммы страховых премий собирают российские страховщики по страхованию имущества (кроме транспорта и грузов) организаций. На долю страхования недвижимости, производственного оборудования, иных материальных ценностей приходится более 14% премий по добровольному страхованию.
Заключение
В данной курсовой работе было рассмотрено страхование и страховой рынок, его элементы, виды и состояние, в котором они находятся в данный момент в нашей стране. В ходе работы были сделаны следующие выводы:
Защита личных и общественных интересов, которые появляются в процессе производства, возможна только при наличии страхования. Страхование в условиях рыночной экономики просто необходимо.
Страховой рынок России находится на первоначальном этапе своего развития, хотя, надо заметить, имеет огромные возможности. Для их реализации требуется активная поддержка данной отрасли государством. Государство должно быстрее осознать роль страхования как стратегического сектора экономики, тогда в России будет осуществляться переход к рыночному росту, социально-ориентированному.
На страховом рынке взаимодействуют стороны, заинтересованные в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций. Этот рынок является сферой денежных отношений, в которой объектом купли-продажи выступает специфический товар, а именно — страховая услуга, также на этом рынке формируются её спрос и предложение.
Самое перспективное направление развития страхования — это страхование от экономических рисков.
Превышения активов над обязательствами в страховой компании определяет ее платежеспособность.
Инвестирование страховых резервов (с учетом специфики страхования) должно обеспечивать их сохранность, финансовую устойчивость страховых операций, а также направлять страховщика достижение максимальных конечных результатов, а не на получение краткосрочной выгоды.
Библиографический список
Жилина М. “Государственное регулирование страхового рынка в зарубежных странах” //Финансовый бизнес, №1,2001.
Белянкин Г.А. “Платежеспособность страховой компании”// Финансы, №5, 1998.
Ржанов А.А. “Существующие стандарты отчетности не раскрывают реалии страховых компаний” // Финансы, №3, 1999.
Ильчиков М. “К вопросу о присутствии на российском рынке иностранных страховых компаний”// Страховое дело, июль, 2001.
Лайков А. “Общеэкономические условия функционирования отечественного страхового рынка и поиск путей стимулирования платежеспособного спроса на страхование” // Страховое дело, март, 2001.
Николенко Н. П. “Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России” // Финансы, №2, 1999.
Пастухов Б. И. “Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса” // Финансы, №10, 1998.
Рогова О., Евсеев А. “Состояние финансово-денежной системы России”// Экономист: — 1999. — № 3.
“Финансы” под ред. Родионовой В. М., — Москва, Финансы и статистика 1994.
Гончаренко Л. И. “Финансы” — Москва: Финансы и статистика, 1994.
Басаков М. И. “Страховое дело в вопросах и ответах”. Ростов-на-Дону, 1999.
“Финансы, денежное обращение, кредит”, под ред. Дробозиной Л. А., — Москва: Финансы и статистика, 1997.
“Финансово-экономические методы страхования”. Москва: Финансы и статистика, 2000.
Шахов В.В. “Введение в страхование: экономический аспект”. — Москва: Финансы и статистика, 1992 г.
Шахов В.В. “Страхование”: Учебник для ВУЗов. - Москва: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997 г.
Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. Страховой рынок России и малое предпринимательство. - СПб., 1995 г.
[/sms]
